Hypothèque fixe
Le principal avantage d’une telle hypothèque réside dans sa prévisibilité. Peu importe que les taux s’envolent, la charge d’intérêts est connue d’avance et jusqu’à l’échéance du contrat. Cependant, si les taux d’intérêts baissent, vous ne bénéficierez pas de ce différentiel et ce jusqu’au terme du contrat. Bloquer le taux pendant une longue durée, c’est aussi prendre de gros risques. Un changement professionnel, une liquidation d’exploitation, un divorce, un grave accident, peuvent contraindre son propriétaire à vendre son bien immobilier et dès lors de résilier prématurément son hypothèque fixe. Une indemnité pour perte d’intérêts est alors calculée par l’établissement financier qui peut se chiffrer à plusieurs dizaines de milliers de francs.
Prévision des taux en 2023
Le taux directeur de la Banque Nationale Suisse valable au 16.12.2022 est de 1.0 %.
© Grangeneuve
La majorité des économistes tablent sur une augmentation pour 2023 (Décision BNS au 31.03.2023) des taux du marché monétaire d’un demi-point de base, soit un taux directeur (BNS) qui passerait à 1.5 %. Les taux d’intérêts des marchés des capitaux de longue durée devraient qu’en à eux rester stables sur la période. Comme le montre le graphique ci-dessous, le différentiel entre les taux courts (Saron) et longs (fixe 5 et 10 ans) dépassent actuellement 1.25 %.
Partant de ce postulat, une hypothèque Saron avec une marge bancaire de 1.0 %, s’élèverait courant 2023 à 2.5 %, ce taux pouvant évoluer tous les 3 ou 6 mois selon le produit financier choisi. Une hypothèque fixe longue durée à 10 ans se négocie à ce jour, en moyenne, dans les 2.7 %.
Les propriétaires immobiliers se soucient souvent davantage d’obtenir le meilleur taux que de choisir la meilleure stratégie hypothécaire. Pourtant la stratégie a une influence plus importante sur la charge d’intérêt que la comparaison des offres. La stratégie permet de définir la combinaison adéquate de différents modèles hypothécaires et de durées de contrats.
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